Ahora, te contamos todo lo que un comprador de vivienda, necesita
para obtener una aprobación previa para un préstamo de las hipotecas baratas en
el mercado.
Mientras buscas
una casa, obtener una aprobación previa para las hipotecas baratas, puede
ser un paso importante a seguir. Consultar con un prestamista y obtener
una carta de aprobación previa, te brinda la oportunidad de
discutir las opciones de préstamos y el presupuesto con el prestamista; este
paso, puede servir para aclarar tu presupuesto total de búsqueda de vivienda y
el pago mensual de la hipoteca que puedes pagar.
Como prestatario,
es importante saber qué hace (y qué no hace) la aprobación previa de una
hipoteca, y cómo aumentar tus posibilidades de obtener una.
Conclusiones
principales
-Pasar por el proceso de aprobación
previa con varios prestamistas, te permite comparar las tasas de interés y
encontrar la mejor oferta.
-Un vendedor, a menudo quiere ver
una carta de aprobación previa de la hipoteca y, en algunos casos, una prueba
de fondos para demostrar que el comprador habla en serio.
-El primer paso, es completar una
solicitud de hipoteca y proporcionar tu número de Seguro Social para que el
prestamista pueda verificar tu crédito.
-También, deberás proporcionar una
documentación extensa del historial laboral, activos y pasivos, declaraciones
de impuestos sobre la renta y más. Los compradores autónomos, pueden
necesitar proporcionar documentación adicional.
-Después de revisar tu solicitud, un
prestamista ofrecerá una aprobación previa o una aprobación previa con
condiciones, o denegará la aprobación previa.
La aprobación previa es un "examen
físico" para tus finanzas
Antes de que
los prestamistas decidan aprobarlo previamente para una hipoteca, analizarán
varios factores clave:
-Tu historial crediticio
-Puntaje de crédito
-Relación deuda-ingresos
-Historial de empleo
-Ingresos
-Activos y pasivos
Piensa en la
aprobación previa de una hipoteca, como un examen físico de tus finanzas. Es
probable, que los prestamistas hurguen en todos los rincones de tu vida
financiera, como una forma de asegurarse de que pagues tu hipoteca.
Precalificación frente a aprobación previa
Probablemente,
hayas escuchado que el término " precalificación " se usa
indistintamente con la aprobación previa, pero no son lo mismo. Con una
precalificación, tu proporcionas una descripción general de tus finanzas,
ingresos y deudas a un prestamista hipotecario. Luego, el prestamista
hipotecario, te da un monto estimado del préstamo.
De esta
manera, una precalificación hipotecaria puede ser útil como una estimación, de cuánto
puedes gastar en una vivienda. Sin embargo, el prestamista no obtiene tus
informes crediticios ni verifica tu información financiera. En
consecuencia, la precalificación es un punto de partida útil para determinar lo
que puedes pagar, pero no tiene importancia cuando hacen ofertas.
Una aprobación
previa, por otro lado, implica completar una solicitud de hipoteca y
proporcionar tu número de Seguro Social, para que un prestamista pueda hacer
una verificación crediticia exhaustiva. Se activa una verificación crediticia
estricta, cuando solicitas una hipoteca. Para este proceso, un prestamista
obtiene tu informe crediticio y tu puntaje crediticio, para evaluar tu
solvencia antes de decidir prestarte dinero. Estos controles, se registran
en tu informe crediticio y pueden afectar tu puntaje crediticio.
Por el
contrario, una verificación crediticia suave ocurre cuando tú mismo retiras tu
crédito o cuando una compañía de tarjetas de crédito o un prestamista, lo
aprueba previamente para una oferta sin que tú se lo pidas. Las
verificaciones de crédito blandas no afectan tu puntaje crediticio.
Además,
enumerará toda la información de tu cuenta bancaria, activos, deudas,
historial de ingresos y empleo, direcciones anteriores y otros detalles
críticos para que los verifique un prestamista. La razón de esto es que,
sobre todo, un prestamista quiere asegurarse de que puedas reembolsar tu
préstamo. Los prestamistas, también utilizan la información proporcionada
para calcular tu relación deuda-ingresos y préstamo-valor, que son factores
esenciales para determinar la tasa de interés y el tipo de préstamo ideal.
Todo esto,
hace que una preaprobación sea mucho más valiosa que una precalificación. Significa,
que el prestamista ha verificado tu crédito y verificado la documentación para aprobar
un monto de préstamo específico. La aprobación final del préstamo, ocurre
cuando se realiza una tasación y el préstamo se aplica a una propiedad.
Cuando obtener una aprobación previa
Las cartas de
aprobación previa de hipotecas, suelen tener una validez de 60 a 90 días. Los
prestamistas, ponen una fecha de vencimiento en estas cartas, porque tus
finanzas y tu perfil crediticio podrían cambiar. Cuando expira una
aprobación previa, deberás completar una nueva solicitud de hipoteca y enviar
la documentación actualizada para obtener otra.
Si estás
empezando a pensar en comprar una casa y sospechas que podrías tener algunas
dificultades para obtener una hipoteca, pasar por el proceso de aprobación
previa puede ayudarte a identificar problemas de crédito y, potencialmente, darte
tiempo para abordarlos.
Buscar la
aprobación previa de seis meses a un año antes de una búsqueda de vivienda
seria, te coloca en una posición más sólida para mejorar tu perfil crediticio
general. También, tendrás más tiempo para ahorrar dinero para el pago
inicial y los costos de cierre.
Cuando estés
listo para hacer ofertas, un vendedor a menudo quiere ver una aprobación previa
de la hipoteca y, en algunos casos, una prueba de fondos, para demostrar que eres
un comprador serio. En muchos mercados inmobiliarios calientes, los
vendedores tienen una ventaja debido a la intensa demanda de los compradores y
al número limitado de viviendas a la venta; es menos probable que
consideren ofertas sin cartas de aprobación previa.
Para conseguir
hipotecas baratas, debes ofrecer toda la información posible que acredite que
no se equivocarán en ofrecerte las mejores condiciones para tu hipoteca.
El proceso de preaprobación
Solicitar una
hipoteca puede ser emocionante, estresante y confuso. Algunos prestamistas
online, pueden aprobarlo previamente en cuestión de horas, mientras que otros
prestamistas pueden tardar varios días. El cronograma, depende del prestamista
y de la complejidad de tus finanzas.
Para empezar,
completarás una solicitud de hipoteca. Incluirás tu información de
identificación, así como tu número de Seguro Social para que el prestamista
pueda retirar tu crédito. Si bien las verificaciones de crédito
hipotecario, cuentan como una consulta rigurosa en tus informes de crédito, y pueden
afectar tu puntaje crediticio, si buscas varios prestamistas en un período
corto (generalmente 45 días para los modelos de puntaje FICO más nuevos), las
verificaciones de crédito combinadas consulta única.
Si presentas
la solicitud con un cónyuge u otro avalista, cuyos ingresos necesitas para
calificar la hipoteca, ambos solicitantes deberéis incluir información
financiera y laboral. Hay ocho secciones principales de una solicitud de hipoteca.
1.- Tipo de Hipoteca y
Condiciones del Préstamo
El producto de
préstamo específico que estás solicitando; el monto del préstamo; términos,
como el plazo para reembolsar el préstamo (amortización); y la tasa de
interés.
2.- Información sobre
la propiedad y finalidad del préstamo
La dirección; descripción
legal de la propiedad; año de construcción; si el préstamo es para
compra, refinanciamiento o construcción nueva; y el tipo de residencia
previsto: primaria, secundaria o inversión.
3.- Información del
prestatario
Tu información
de identificación, incluido el nombre completo, la fecha de nacimiento, el
número de la Seguridad Social, los años de estudios a los que se asistió, el
estado civil, la cantidad de dependientes y el historial de direcciones.
4.- Información de
empleo
El nombre y la
información de contacto de empleadores actuales y anteriores (si has estado en tu
puesto actual menos de dos años), fechas de empleo, título e ingresos
mensuales.
5.- Información sobre
ingresos mensuales y gastos de vivienda combinados
Una lista de tus
ingresos mensuales base, así como horas extras, bonificaciones, comisiones, ingresos
netos por alquiler (si corresponde), dividendos o intereses y otros tipos de
ingresos mensuales, como manutención infantil o pensión alimenticia.
Además,
necesitarás una contabilidad de tus gastos de vivienda combinados mensuales,
incluidos los pagos de alquiler o hipoteca, seguro de propietarios e hipotecarios,
impuestos sobre la propiedad y cuotas de la asociación de propietarios.
6.- Activos y pasivos
Una lista, de
todas las cuentas corrientes y de ahorro de bancos y cooperativas de crédito
con montos de saldo actual, así como seguros de vida, acciones, bonos, ahorros
para la jubilación y cuentas de fondos mutuos y los valores correspondientes. Necesitas
extractos bancarios y estados de cuenta de inversiones, para demostrar que
tienes fondos para el pago inicial y los costos de cierre, así como reservas
de efectivo.
También, deberás
enumerar todos los pasivos, que incluyen cuentas de cargo rotatorio, pensión
alimenticia, manutención infantil, préstamos para automóviles, préstamos para
estudiantes y cualquier otra deuda pendiente.
7.- Detalles de la transacción
Una
descripción general de los detalles clave de la transacción, incluido el precio
de compra, el monto del préstamo, el valor de las mejoras / reparaciones, los
costos de cierre estimados, los descuentos pagados por el comprador y el seguro
hipotecario (si corresponde). (El prestamista completará gran parte de
esta información).
8.- Declaraciones
Un inventario
de juicios, gravámenes, quiebras o ejecuciones hipotecarias pasadas, juicios
pendientes o deudas morosas. También se te pedirá, que indique si eres
ciudadano español o residente permanente y si tienes la intención de utilizar
la casa como tu residencia principal.
La mayoría de los vendedores de viviendas, estarán más dispuestos a
negociar con aquellos que tengan pruebas de que pueden obtener financiación. Esto lo puedes conseguir, con la ayuda de https://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca/
¿Qué pasa después?
La ley,
requiere que un prestamista te proporcione un documento de tres páginas llamado
estimación del préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a la
recepción de tu solicitud de hipoteca completa. Este papeleo, indica si la
hipoteca ha sido preaprobada y describe el monto del préstamo, los términos y
el tipo de hipoteca, la tasa de interés, los intereses y pagos estimados, los
costos de cierre estimados (incluidas las tarifas del prestamista), una estimación
de los impuestos a la propiedad y los seguros y cualquier característica
especial del préstamo (como pagos globales o una sanción por pago anticipado). También,
especifica un monto máximo de préstamo, basado en tu panorama financiero, para
ayudarte a reducir tu presupuesto para la compra de una vivienda.
Si tienes una
aprobación previa para una hipoteca, tu archivo de préstamo eventualmente se
transferirá a un asegurador de préstamos, que verificará tu documentación con tu
solicitud de hipoteca. El asegurador, también se asegurará de que cumplas
con las pautas del prestatario, para el programa de préstamos específico que
estás solicitando.
