Ahora, te contamos todo lo que un comprador de vivienda, necesita
para obtener una aprobación previa para un préstamo de las hipotecas baratas en
el mercado.
Mientras buscas una casa, obtener una aprobación previa para las hipotecas baratas, puede ser un paso importante a seguir. Consultar con un prestamista y obtener una carta de aprobación previa, te brinda la oportunidad de discutir las opciones de préstamos y el presupuesto con el prestamista; este paso, puede servir para aclarar tu presupuesto total de búsqueda de vivienda y el pago mensual de la hipoteca que puedes pagar.
Como prestatario, es importante saber qué hace (y qué no hace) la aprobación previa de una hipoteca, y cómo aumentar tus posibilidades de obtener una.
Conclusiones principales
-Pasar por el proceso de aprobación previa con varios prestamistas, te permite comparar las tasas de interés y encontrar la mejor oferta.
-Un vendedor, a menudo quiere ver una carta de aprobación previa de la hipoteca y, en algunos casos, una prueba de fondos para demostrar que el comprador habla en serio.
-El primer paso, es completar una solicitud de hipoteca y proporcionar tu número de Seguro Social para que el prestamista pueda verificar tu crédito.
-También, deberás proporcionar una documentación extensa del historial laboral, activos y pasivos, declaraciones de impuestos sobre la renta y más. Los compradores autónomos, pueden necesitar proporcionar documentación adicional.
-Después de revisar tu solicitud, un prestamista ofrecerá una aprobación previa o una aprobación previa con condiciones, o denegará la aprobación previa.
La aprobación previa es un "examen físico" para tus finanzas
Antes de que los prestamistas decidan aprobarlo previamente para una hipoteca, analizarán varios factores clave:
-Tu historial crediticio
-Puntaje de crédito
-Relación deuda-ingresos
-Historial de empleo
-Ingresos
-Activos y pasivos
Piensa en la aprobación previa de una hipoteca, como un examen físico de tus finanzas. Es probable, que los prestamistas hurguen en todos los rincones de tu vida financiera, como una forma de asegurarse de que pagues tu hipoteca.
Precalificación frente a aprobación previa
Probablemente, hayas escuchado que el término " precalificación " se usa indistintamente con la aprobación previa, pero no son lo mismo. Con una precalificación, tu proporcionas una descripción general de tus finanzas, ingresos y deudas a un prestamista hipotecario. Luego, el prestamista hipotecario, te da un monto estimado del préstamo.
De esta manera, una precalificación hipotecaria puede ser útil como una estimación, de cuánto puedes gastar en una vivienda. Sin embargo, el prestamista no obtiene tus informes crediticios ni verifica tu información financiera. En consecuencia, la precalificación es un punto de partida útil para determinar lo que puedes pagar, pero no tiene importancia cuando hacen ofertas.
Una aprobación previa, por otro lado, implica completar una solicitud de hipoteca y proporcionar tu número de Seguro Social, para que un prestamista pueda hacer una verificación crediticia exhaustiva. Se activa una verificación crediticia estricta, cuando solicitas una hipoteca. Para este proceso, un prestamista obtiene tu informe crediticio y tu puntaje crediticio, para evaluar tu solvencia antes de decidir prestarte dinero. Estos controles, se registran en tu informe crediticio y pueden afectar tu puntaje crediticio.
Por el contrario, una verificación crediticia suave ocurre cuando tú mismo retiras tu crédito o cuando una compañía de tarjetas de crédito o un prestamista, lo aprueba previamente para una oferta sin que tú se lo pidas. Las verificaciones de crédito blandas no afectan tu puntaje crediticio.
Además, enumerará toda la información de tu cuenta bancaria, activos, deudas, historial de ingresos y empleo, direcciones anteriores y otros detalles críticos para que los verifique un prestamista. La razón de esto es que, sobre todo, un prestamista quiere asegurarse de que puedas reembolsar tu préstamo. Los prestamistas, también utilizan la información proporcionada para calcular tu relación deuda-ingresos y préstamo-valor, que son factores esenciales para determinar la tasa de interés y el tipo de préstamo ideal.
Todo esto, hace que una preaprobación sea mucho más valiosa que una precalificación. Significa, que el prestamista ha verificado tu crédito y verificado la documentación para aprobar un monto de préstamo específico. La aprobación final del préstamo, ocurre cuando se realiza una tasación y el préstamo se aplica a una propiedad.
Cuando obtener una aprobación previa
Las cartas de aprobación previa de hipotecas, suelen tener una validez de 60 a 90 días. Los prestamistas, ponen una fecha de vencimiento en estas cartas, porque tus finanzas y tu perfil crediticio podrían cambiar. Cuando expira una aprobación previa, deberás completar una nueva solicitud de hipoteca y enviar la documentación actualizada para obtener otra.
Si estás empezando a pensar en comprar una casa y sospechas que podrías tener algunas dificultades para obtener una hipoteca, pasar por el proceso de aprobación previa puede ayudarte a identificar problemas de crédito y, potencialmente, darte tiempo para abordarlos.
Buscar la aprobación previa de seis meses a un año antes de una búsqueda de vivienda seria, te coloca en una posición más sólida para mejorar tu perfil crediticio general. También, tendrás más tiempo para ahorrar dinero para el pago inicial y los costos de cierre.
Cuando estés listo para hacer ofertas, un vendedor a menudo quiere ver una aprobación previa de la hipoteca y, en algunos casos, una prueba de fondos, para demostrar que eres un comprador serio. En muchos mercados inmobiliarios calientes, los vendedores tienen una ventaja debido a la intensa demanda de los compradores y al número limitado de viviendas a la venta; es menos probable que consideren ofertas sin cartas de aprobación previa.
Para conseguir hipotecas baratas, debes ofrecer toda la información posible que acredite que no se equivocarán en ofrecerte las mejores condiciones para tu hipoteca.
El proceso de preaprobación
Solicitar una hipoteca puede ser emocionante, estresante y confuso. Algunos prestamistas online, pueden aprobarlo previamente en cuestión de horas, mientras que otros prestamistas pueden tardar varios días. El cronograma, depende del prestamista y de la complejidad de tus finanzas.
Para empezar, completarás una solicitud de hipoteca. Incluirás tu información de identificación, así como tu número de Seguro Social para que el prestamista pueda retirar tu crédito. Si bien las verificaciones de crédito hipotecario, cuentan como una consulta rigurosa en tus informes de crédito, y pueden afectar tu puntaje crediticio, si buscas varios prestamistas en un período corto (generalmente 45 días para los modelos de puntaje FICO más nuevos), las verificaciones de crédito combinadas consulta única.
Si presentas la solicitud con un cónyuge u otro avalista, cuyos ingresos necesitas para calificar la hipoteca, ambos solicitantes deberéis incluir información financiera y laboral. Hay ocho secciones principales de una solicitud de hipoteca.
1.- Tipo de Hipoteca y Condiciones del Préstamo
El producto de préstamo específico que estás solicitando; el monto del préstamo; términos, como el plazo para reembolsar el préstamo (amortización); y la tasa de interés.
2.- Información sobre la propiedad y finalidad del préstamo
La dirección; descripción legal de la propiedad; año de construcción; si el préstamo es para compra, refinanciamiento o construcción nueva; y el tipo de residencia previsto: primaria, secundaria o inversión.
3.- Información del prestatario
Tu información de identificación, incluido el nombre completo, la fecha de nacimiento, el número de la Seguridad Social, los años de estudios a los que se asistió, el estado civil, la cantidad de dependientes y el historial de direcciones.
4.- Información de empleo
El nombre y la información de contacto de empleadores actuales y anteriores (si has estado en tu puesto actual menos de dos años), fechas de empleo, título e ingresos mensuales.
5.- Información sobre ingresos mensuales y gastos de vivienda combinados
Una lista de tus ingresos mensuales base, así como horas extras, bonificaciones, comisiones, ingresos netos por alquiler (si corresponde), dividendos o intereses y otros tipos de ingresos mensuales, como manutención infantil o pensión alimenticia.
Además, necesitarás una contabilidad de tus gastos de vivienda combinados mensuales, incluidos los pagos de alquiler o hipoteca, seguro de propietarios e hipotecarios, impuestos sobre la propiedad y cuotas de la asociación de propietarios.
6.- Activos y pasivos
Una lista, de todas las cuentas corrientes y de ahorro de bancos y cooperativas de crédito con montos de saldo actual, así como seguros de vida, acciones, bonos, ahorros para la jubilación y cuentas de fondos mutuos y los valores correspondientes. Necesitas extractos bancarios y estados de cuenta de inversiones, para demostrar que tienes fondos para el pago inicial y los costos de cierre, así como reservas de efectivo.
También, deberás enumerar todos los pasivos, que incluyen cuentas de cargo rotatorio, pensión alimenticia, manutención infantil, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y cualquier otra deuda pendiente.
7.- Detalles de la transacción
Una descripción general de los detalles clave de la transacción, incluido el precio de compra, el monto del préstamo, el valor de las mejoras / reparaciones, los costos de cierre estimados, los descuentos pagados por el comprador y el seguro hipotecario (si corresponde). (El prestamista completará gran parte de esta información).
8.- Declaraciones
Un inventario de juicios, gravámenes, quiebras o ejecuciones hipotecarias pasadas, juicios pendientes o deudas morosas. También se te pedirá, que indique si eres ciudadano español o residente permanente y si tienes la intención de utilizar la casa como tu residencia principal.
La mayoría de los vendedores de viviendas, estarán más dispuestos a negociar con aquellos que tengan pruebas de que pueden obtener financiación. Esto lo puedes conseguir, con la ayuda de https://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca/
¿Qué pasa después?
La ley, requiere que un prestamista te proporcione un documento de tres páginas llamado estimación del préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de tu solicitud de hipoteca completa. Este papeleo, indica si la hipoteca ha sido preaprobada y describe el monto del préstamo, los términos y el tipo de hipoteca, la tasa de interés, los intereses y pagos estimados, los costos de cierre estimados (incluidas las tarifas del prestamista), una estimación de los impuestos a la propiedad y los seguros y cualquier característica especial del préstamo (como pagos globales o una sanción por pago anticipado). También, especifica un monto máximo de préstamo, basado en tu panorama financiero, para ayudarte a reducir tu presupuesto para la compra de una vivienda.
Si tienes una aprobación previa para una hipoteca, tu archivo de préstamo eventualmente se transferirá a un asegurador de préstamos, que verificará tu documentación con tu solicitud de hipoteca. El asegurador, también se asegurará de que cumplas con las pautas del prestatario, para el programa de préstamos específico que estás solicitando.
